Tu tarjeta, tu préstamo personal y tu crédito de auto cobran lo mismo, sea un mes de comisiones altas o uno de comisiones casi nulas. Por eso pagar “lo que se pueda” suele terminar en pagos mínimos en los meses flojos y en gasto extra en los buenos. Hay una forma de ordenarlo: un pago fijo que soporte tu peor mes y abonos extra que dependan de lo que realmente cobraste.
Si aún no calculas tu piso de ingresos (el promedio de tus tres meses más bajos), empieza por esta guía: Presupuesto para freelancers: 6 pasos para no depender del mejor mes.
Respuesta rápida: calcula tu tope de deuda sobre tu piso, no sobre tu promedio. Con ese tope fija un pago base que puedas cubrir hasta en tu peor mes, y manda a tus deudas solo una parte del excedente de los meses buenos.
Paso 1: fija tu tope de deuda con tu piso
Condusef ha señalado como referencia que el pago de tus deudas no supere 30% de tu ingreso mensual, y en otras ocasiones ha planteado 35% a 40% como máximo aconsejable (vigente a septiembre de 2026). Con ingresos variables, usa 30% y aplícalo a tu piso, no a tu promedio.
Ejemplo: tu piso es $12,000 MXN y tu promedio es $16,000.
- Tope con tu piso: 30% de $12,000 es $3,600 al mes.
- Tope con tu promedio: 30% de $16,000 sería $4,800, que en un mes flojo se come 40% de tu ingreso.
- Tu cuenta: suma los pagos mínimos y cuotas de todas tus deudas y compáralos con el tope.
Paso 2: separa el pago base del abono extra
El pago base es el que cubres siempre, sin importar cuánto comisionaste.
- Pagos obligatorios: mínimo de la tarjeta ($600) y cuota del préstamo personal ($1,500), que suman $2,100.
- Abono fijo: lo que queda del tope ($1,500) va cada mes a tu deuda prioritaria.
- Pago base total: $3,600, programado desde una cuenta de gasto donde te depositas tu sueldo fijo.
- Abono extra: solo sale de los meses buenos (paso 4).
El pago mínimo evita el atraso, pero la deuda sigue generando intereses. Por eso conviene que el abono fijo exista desde el primer mes.
Paso 3: cuenta solo la comisión que ya cobraste
Una comisión “en camino” no paga tus deudas hasta que llega a tu cuenta.
- Decide abonos extra solo después de ver el depósito.
- Si tus comisiones llegan con desfase, por ejemplo cuando el cliente paga, cuéntalas en el mes del depósito.
- No adelantes gasto con la tarjeta contra una comisión pendiente: Condusef recuerda que la tarjeta no es una extensión de tus ingresos.
Paso 4: reparte el excedente de los meses buenos
El excedente es lo que cobras por encima de tu piso. Si en un mes entran $20,000, tu excedente es $8,000. Un reparto de ejemplo, que puedes ajustar:
- 50% a deuda ($4,000): abono extra a la deuda prioritaria. Para elegir cuál, revisa Bola de nieve vs. avalancha.
- 30% a tu colchón ($2,400): Condusef recomienda un fondo de emergencia de 3 a 6 meses de gastos fijos.
- 20% libre ($1,600): para gastos personales, sin tocar el pago base.
- Si una deuda tiene tasa muy alta: sube su porcentaje y baja el libre.
Paso 5: alinea tus fechas de pago con tus fechas de cobro
Muchos apuros no vienen de deber demasiado, sino de que el pago vence antes de que llegue la comisión.
- Anota cuándo suelen depositarte y cuándo vence cada deuda.
- Pregunta a tu institución si puede moverte la fecha de pago. No todas lo permiten, así que confirma antes de contar con ello.
- Deja el pago base del siguiente mes en tu cuenta de gasto antes de usar el excedente.
Paso 6: si ni tu piso alcanza para tus pagos
Si tu pago base supera el tope, tiene salida y conviene actuar antes de atrasarte.
- Habla con tu institución y pregunta por una reestructura o un plazo mayor. Aquí te explicamos cuándo conviene: Cómo funcionan las reestructuras de deuda y cuándo realmente convienen.
- Pregunta cuánto pagarías en total, si cambia la tasa y si puedes hacer pagos anticipados.
- Compara el CAT antes de consolidar: solo conviene si baja el costo total.
- Si tienes un problema con la institución, acude a la Condusef.
Antes de pedir otro crédito
Un nuevo crédito suma otro pago fijo a un ingreso que no lo es.
- Calcula si cabe con tu piso y tu tope de 30%, no con tu mejor mes.
- Reúne estados de cuenta y, si facturas, tus CFDI: Crédito para trabajadores independientes sin comprobante de nómina.
- Espera a que tu colchón cubra al menos un mes de pago base.
Preguntas frecuentes
- ¿Cuántos meses uso para calcular mi piso? Entre 6 y 12. Si tu comisión tiene temporadas, usa 12 para incluir las bajas.
- ¿Puedo abonar más en un mes bueno y menos en el siguiente? Sí. El pago base es el único que debe ser constante.
- ¿Qué hago si mi piso cambia? Recalcula cada trimestre y ajusta tu tope y tu pago base.
Tu siguiente paso esta semana
Con una hora tienes el sistema armado.
- Calcula tu piso y tu tope de 30%.
- Suma tus pagos mínimos y cuotas, y define tu pago base.
- Programa ese pago desde tu cuenta de gasto.
- Si tu pago base rebasa el tope, contacta a tu institución antes del siguiente vencimiento.
Eric Sandhaus
