Qué porcentaje de tu límite de crédito deberías usar para no afectar tu score

Tienes una tarjeta con límite de $30,000 MXN y cada mes la llevas casi al tope, aunque pagas completo y a tiempo. Aun así, tu Mi Score no sube como esperabas. La razón suele estar en un dato que pocos revisan: qué proporción de tu línea estás usando.

Ese porcentaje se llama nivel de utilización del crédito, y es una de las señales que las instituciones leen para medir qué tan dependiente eres del financiamiento.

Respuesta rápida: como referencia práctica, mantén tu saldo por debajo del 30% de tu límite. Buró de Crédito no publica un porcentaje oficial, pero sí recomienda mantener saldos bajos respecto a cada línea. Por encima del 50%, el riesgo de que tu score se resienta crece.

Qué es el nivel de utilización y cómo se calcula

Es la parte de tu crédito disponible que ya ocupaste. Se calcula dividiendo tu saldo entre tu límite y multiplicando por 100.

• Ejemplo con una tarjeta: límite de $30,000 y saldo de $9,000. Tu utilización es de 30%.
• Ejemplo con varias tarjetas: límites de $20,000 y $10,000 (total $30,000), con saldos de $12,000 y $3,000. Tu utilización total es de 50%, aunque la segunda tarjeta esté en 30%.
• Lo que no cuenta igual: los créditos de pago fijo (automotriz, nómina, hipotecario) no tienen un límite que “llenes” mes a mes. La utilización aplica sobre todo a crédito revolvente, como tarjetas y líneas de crédito.

Conviene revisar los dos números: el porcentaje por cada tarjeta y el total de todas tus líneas. Una sola tarjeta al tope puede verse mal aunque el total luzca razonable.

Por qué importa para tu Mi Score

Mi Score es la calificación que Buró de Crédito calcula sobre tu historial. En su versión actual va de 413 a 754 puntos y estima la probabilidad de que tengas un atraso de 90 días o más en los siguientes 12 meses (dato vigente a octubre de 2026, según el propio Buró).

El factor de mayor peso sigue siendo pagar a tiempo. Pero entre las recomendaciones que Buró da para mejorar el puntaje aparece, de forma explícita, mantener bajos los saldos frente al límite de cada línea. La lógica es sencilla:

• Saldo alto de forma constante: sugiere que dependes del crédito para cubrir gastos del día a día.
• Saldo bajo con pagos puntuales: muestra que tienes acceso a financiamiento y no lo necesitas al máximo.
• Usar algo, no nada: una tarjeta sin movimientos tampoco ayuda a construir historial, así que el objetivo no es dejarla en cero para siempre.

Entérate más:  Qué puntaje mínimo de Buró de Crédito piden los bancos en México para aprobar un crédito personal

El 30% como referencia, no como regla oficial

Aquí vale la pena ser precisos. Buró de Crédito no publica un porcentaje exacto de utilización dentro de su modelo. En su propio blog cita que la mayoría de los educadores financieros recomiendan que tu deuda activa no supere el 50% de uso de tus líneas.

El 30% que verás en muchas guías viene principalmente de los modelos de puntaje de Estados Unidos, donde VantageScore sugiere quedarse por debajo de ese nivel. Se volvió una referencia útil en México porque es más conservadora que el 50%.

Una forma práctica de leerlo:

Estos rangos son una guía de uso responsable, no una tabla oficial de Buró de Crédito.

Cómo bajar tu utilización sin pedir más crédito

Si hoy estás por encima del 30%, hay varias maneras de bajar el porcentaje. Algunas funcionan en un solo ciclo de facturación.

• Abona antes de tu fecha de corte. Tu estado de cuenta se genera ese día, y un saldo menor en ese momento suele reflejarse mejor en tu historial. Buró también sugiere hacer pagos pequeños a lo largo del mes en lugar de uno solo.
• Reparte los gastos entre tus tarjetas. Si tienes dos líneas, evita llevar una al tope mientras la otra está vacía.
• No cierres tarjetas antiguas sin pensarlo. Al cancelar una, desaparece su límite y tu porcentaje total sube de golpe, aunque tu deuda sea la misma.
• Pasa los gastos fijos a débito si se comen tu línea. Súper, gasolina y servicios pueden ocupar buena parte de un límite bajo cada mes.
• Ojo con los MSI. Las compras a meses sin intereses apartan el monto completo de tu límite disponible desde el día uno, aunque solo pagues una parte cada mes.

Lo que no conviene hacer

Bajar la utilización a la fuerza puede salirte caro si lo haces por el camino equivocado.

• Pedir un aumento de límite solo para bajar el porcentaje. Matemáticamente funciona, pero si terminas gastando el nuevo margen, quedas igual o peor y con más deuda.
• Solicitar varias tarjetas nuevas al mismo tiempo. Cada solicitud queda registrada como consulta, y muchas en poco tiempo también restan.
• Disponer de efectivo con la tarjeta para pagar otra. La disposición de efectivo suele traer comisión e intereses desde el primer día.
• Obsesionarte con llegar a 0%. Lo que más pesa es la constancia: pagos puntuales y saldos razonables mes tras mes.

Entérate más:  Por qué tu banco te sube el límite de crédito sin pedirlo y qué deberías hacer

Qué hacer si ya estás por encima del 50%

Si tu tarjeta está cerca del tope y no alcanzas a pagar el total, el porcentaje es la menor de tus preocupaciones. Lo prioritario es evitar atrasos, porque un pago tardío pesa mucho más que una utilización alta.

• Paga más del mínimo cada mes, aunque sea poco, para que el saldo baje de verdad.
• Congela la tarjeta para compras nuevas mientras reduces la deuda.
• Contacta a tu banco si el pago no te alcanza. Pregunta por un plan de pagos o una reestructura antes de caer en atraso.
• Acude a la Condusef si el banco no te da información clara sobre tu saldo, intereses o condiciones.

Revisa tu Reporte de Crédito Especial unas semanas después de hacer cambios para confirmar que tus saldos se actualizaron.

Preguntas frecuentes

¿Si pago el total cada mes, igual cuenta mi utilización?
Puede contar. Si tu saldo al corte es alto, ese puede ser el que se reporte, aunque lo liquides días después. Por eso ayuda abonar antes de la fecha de corte.

¿En cuánto tiempo sube mi score al bajar la utilización?
No hay un plazo fijo. Depende de cuándo tu banco envíe su siguiente reporte a Buró y del resto de tu historial.

¿Usar 0% es lo mejor?
No necesariamente. Una tarjeta sin uso no genera historial nuevo. Un cargo pequeño que pagas completo cada mes es mejor señal.