Si dejaste de trabajar con patrón y estás a pocos años de los 60, seguramente alguien ya te habló de la Modalidad 40 como “la forma de subir tu pensión”. En algunos casos es cierto. En otros, terminas pagando cientos de miles de pesos por un aumento que no compensa el gasto.
La diferencia la marcan tres cosas: bajo qué ley cotizas, con qué salario estabas registrado y de dónde va a salir el dinero para pagarla. Aquí tienes cómo funciona, cuánto cuesta este año y cómo saber si te conviene.
Respuesta rápida: la Modalidad 40 vale la pena sobre todo si cotizas bajo la Ley 73, te faltan pocos años para pensionarte, tu último salario registrado era bajo y puedes pagar las cuotas con ahorro propio, no con deuda. En 2026 cuesta 14.438% del salario con el que te registres, con un tope de 25 UMA.
Qué es la Modalidad 40 y cómo funciona
Su nombre oficial es Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio. Permite que una persona sin patrón siga cotizando al IMSS por su cuenta, pagando su parte y también la que antes cubría la empresa.
Su atractivo está en cómo se calcula la pensión de la Ley 73: el IMSS promedia tu salario de las últimas 250 semanas cotizadas, unos 5 años. Si en ese periodo cotizas con un salario más alto, el promedio sube y la pensión también.
- Suma semanas cotizadas: útil si todavía no llegas a las 500 semanas mínimas que pide la Ley 73.
- Eliges el salario de cotización: debe ser igual o mayor al que tenías registrado al darte de baja, hasta 25 UMA.
- No incluye servicio médico: desde la Ley de 1997, esta modalidad no da derecho a atención médica en el IMSS.
- Se cancela si vuelves a un empleo formal: al reingresar al régimen obligatorio, el IMSS te da de baja de la Modalidad 40.
Requisitos para inscribirte
El trámite es gratuito. Puedes hacerlo en línea desde el portal del IMSS o en la ventanilla de tu Subdelegación, con la homoclave IMSS-02-007.
- Estar dado de baja del régimen obligatorio, es decir, sin patrón que te tenga registrado.
- Tener al menos 52 semanas cotizadas en los últimos 5 años.
- Inscribirte antes de que pasen 5 años desde tu baja. Después de ese plazo ya no procede.
- Ojo con el régimen: el efecto sobre el salario promedio solo aplica si cotizaste antes del 1 de julio de 1997 (Ley 73).
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Cuánto cuesta la Modalidad 40 en 2026
La cuota es 14.438% del salario mensual con el que te registres. Para 2026, la UMA diaria vale $117.31 MXN desde el 1 de febrero, así que el tope de 25 UMA equivale a un salario diario de $2,932.75.
| Nivel | Salario diario | Cuota mensual aprox. | Costo en 5 años aprox. |
|---|---|---|---|
| 5 UMA | $586.55 | $2,574 | $154,500 |
| 10 UMA | $1,173.10 | $5,149 | $308,900 |
| 15 UMA | $1,759.65 | $7,723 | $463,400 |
| 25 UMA | $2,932.75 | $12,872 | $772,300 |
Cálculo propio con mes promedio de 30.4 días, UMA y cuota vigentes a octubre de 2026. En meses de 31 días el pago sale un poco más alto.
- El porcentaje sube cada año: la reforma de 2020 lo eleva de forma gradual hasta 2030. Pasó de 13.347% en 2025 a 14.438% en 2026.
- La UMA se actualiza cada febrero: aunque no cambies de nivel, la cuota en pesos aumenta.
- El costo real a 5 años será mayor que el de la tabla, porque está calculado solo con valores de 2026.
- Si te atrasas, el IMSS puede darte de baja por mora, y volver a inscribirte implica pagar las cuotas retroactivas con recargos.
Para quién sí vale la pena
- Si cotizas bajo la Ley 73 y te faltan 5 años o menos para pensionarte: las 250 semanas que cuentan serán justo las que pagues en Modalidad 40.
- Si tu último salario registrado era bajo: el salto entre ese salario y el nuevo es lo que más mueve tu pensión.
- Si ya tienes 500 semanas o te faltan pocas: sin ese mínimo no hay pensión de Ley 73, por mucho que subas el salario.
- Si tienes el dinero ahorrado y sin deudas caras: la cuota se paga cada mes durante años y un atraso puede costarte la inscripción.
- Si puedes esperar hasta los 65: a los 60 cobras el 75% del cálculo y a los 65 el 100%, así que esperar aumenta lo que recibes por cada peso pagado.
Cuándo no te conviene
- Si estás en la Ley 97: tu pensión depende del saldo de tu Afore, no del promedio salarial. La Modalidad 40 te suma semanas y saldo, pero pierdes su ventaja principal.
- Si tu salario registrado ya estaba cerca del tope: pagarías mucho para mover poco el promedio.
- Si la vas a financiar con préstamos o tarjeta: el interés de una deuda cara puede comerse buena parte del beneficio, y un mes sin pagar te pone en riesgo de baja.
- Si planeas volver a trabajar con patrón pronto: tu inscripción se cancela al reingresar al régimen obligatorio.
- Si dependes del IMSS para atenderte: tendrías que pagar una cobertura médica aparte mientras cotizas, y ese gasto también cuenta.
Cómo saber si a ti te sale la cuenta
No hay una respuesta única, porque la pensión de Ley 73 depende de tu edad, tus semanas y tu salario promedio. Antes de decidir, arma tus propios números.
- Pide tu Constancia de Semanas Cotizadas al IMSS para confirmar régimen, semanas acumuladas y último salario registrado.
- Solicita una proyección de pensión con y sin Modalidad 40, en el IMSS o con un asesor certificado.
- Divide el costo total entre el aumento mensual de pensión: el resultado te dice cuántos meses tardas en recuperar lo que pagaste.
- Compara contra otra opción: ese mismo dinero invertido a plazo fijo también genera rendimiento; la Modalidad 40 tiene que superarlo.
- Desconfía de intermediarios que cobran por un trámite que el IMSS hace gratis o que ofrecen préstamos para pagar las cuotas.
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Qué hacer antes de inscribirte
Si los números te dan, el siguiente paso es formalizarlo sin dejar cabos sueltos.
- Revisa que sigues dentro del plazo de 5 años desde tu baja y que cumples las 52 semanas.
- Define un nivel de salario que puedas sostener los 5 años completos, considerando que la cuota subirá cada año.
- Contrata una cobertura médica si no tienes otra, porque la Modalidad 40 no la incluye.
- Para dudas sobre tu caso, llama al Centro de Contacto del IMSS (800 623 2323) o acude a tu Subdelegación.
Preguntas frecuentes
¿Tengo servicio médico del IMSS con la Modalidad 40?
No. Esta modalidad no da derecho a atención médica, así que necesitas otra cobertura.
¿Cuántos años conviene pagarla?
Para el salario promedio de la Ley 73 cuentan las últimas 250 semanas, unos 5 años. Pagar más tiempo suma semanas, pero no mejora ese promedio.
¿Qué pasa si dejo de pagar un mes?
El IMSS puede darte de baja por mora. Para reingresar tendrías que cubrir las cuotas atrasadas con recargos.
Eric Sandhaus
