El retiro anticipado en México no es solo cuestión de ahorrar más. Es un trámite legal con un requisito específico que pocos conocen a fondo, y planearlo bien puede ahorrarte años de espera innecesaria o, al contrario, evitarte una pensión insuficiente para vivir.
Muchas personas creen que basta con juntar “suficiente dinero” en la Afore para dejar de trabajar cuando quieran. En la práctica, una aseguradora autorizada decide si tu saldo alcanza, con base en una fórmula concreta. Conocerla desde ahora te permite planear con números reales, no con suposiciones.
Puedes pensionarte antes de los 60 años si tu saldo en la Afore alcanza para financiar una renta vitalicia al menos 30% mayor a la Pensión Mínima Garantizada. Esa es la “regla del 130%” del Artículo 68 de la Ley del Seguro Social de 1997.
Confirma tu régimen y semanas cotizadas
Antes de planear cualquier retiro anticipado, ubica bajo qué ley cotizas. La ruta y los requisitos cambian por completo entre una y otra.
- Ley 73: tu pensión se calcula con semanas cotizadas, salario y edad, no solo con el saldo de tu Afore. El mínimo son 500 semanas.
- Ley 97: tu pensión depende directamente de lo acumulado en tu cuenta individual. El mínimo de semanas sube cada año, de 875 en 2026 hasta llegar a 1,000.
- Solicita tu Constancia de Semanas Cotizadas ante el IMSS (trámite IMSS-02-025) para saber exactamente dónde estás parado.
Entiende la regla del 130%
El retiro anticipado del Artículo 68 solo aplica a quienes cotizan bajo la Ley 97. No es una edad fija ni un trámite automático: una aseguradora autorizada por la CNSF evalúa si tu saldo alcanza para contratar una renta vitalicia suficiente.
- La renta vitalicia que compres debe superar en al menos 30% la Pensión Mínima Garantizada (PMG) vigente.
- La PMG se actualiza cada año según el INPC, así que el monto objetivo cambia con el tiempo, no lo tomes como una cifra fija a varios años.
- La aseguradora proyecta el costo según tu edad y tu género, entre otros factores actuariales.
Calcula cuánto necesitas acumulado
No hay una cifra única para “cuánto necesitas ahorrar”: depende de tu edad al momento del retiro y de la aseguradora que cotices.
- Entre más joven te retires, la aseguradora exige un saldo mayor, porque la renta vitalicia debe cubrir más años de pago.
- Pide una proyección directamente con tu Afore o con una aseguradora autorizada por la CNSF antes de tomar cualquier decisión.
- No confundas este cálculo con el retiro parcial por desempleo, que permite sacar hasta 25% del saldo en un evento de desempleo, pero no te pensiona ni cierra tu historial de cotización.
- Guarda cada proyección con fecha. Compararlas año con año te muestra si tu ritmo de ahorro realmente te acerca a la meta o si necesitas ajustarlo.
Aumenta tu saldo con aportaciones voluntarias
Si tu proyección actual no alcanza la regla del 130%, la aportación voluntaria es la palanca más directa que tienes dentro del propio sistema Afore.
- Las aportaciones voluntarias se suman a tu saldo obligatorio y generan rendimiento igual que el resto de tu cuenta individual.
- Automatiza un porcentaje fijo de tu ingreso mensual en vez de aportar solo cuando te “sobra” dinero: así el ahorro no compite con tus gastos corrientes.
- Revisa el rendimiento neto de tu Afore contra otras opciones de ahorro para el retiro antes de concentrar todo tu esfuerzo ahí.
Considera el costo del seguro de sobrevivencia
Un punto que muchas proyecciones informales pasan por alto: parte de tu saldo se destina a cubrir el Seguro de Sobrevivencia para tus beneficiarios, lo que reduce la pensión neta que finalmente recibes.
- Si tienes dependientes económicos, este costo es mayor y tu saldo objetivo también debe subir.
- Pide que la aseguradora te muestre la pensión neta, no solo la bruta, antes de decidir si te conviene el retiro anticipado o esperar.
- Considera este costo desde que empiezas a proyectar, no hasta el trámite final.
Cuando el ahorro todavía no alcanza
Si tu proyección actual queda por debajo del 130% requerido, no significa que el retiro anticipado esté descartado para siempre.
- Sube tus aportaciones voluntarias de forma gradual y revisa tu proyección cada año, ya que la PMG se actualiza y tu saldo también crece con rendimiento.
- Considera esperar a los 60 años (cesantía en edad avanzada) o a los 65 (vejez), donde el requisito del 130% ya no aplica de la misma forma.
- El retiro parcial por desempleo no sustituye una planeación de retiro anticipado: resuelve una emergencia de corto plazo, no reemplaza tu pensión futura.
- Habla con tu Afore o con un asesor certificado antes de mover cualquier saldo, y confirma siempre las cifras vigentes del año en que planeas retirarte.
Preguntas frecuentes
¿El retiro anticipado aplica si cotizo bajo la Ley 73?
No de la misma forma. El mecanismo del Artículo 68 y la regla del 130% corresponden al esquema de la Ley 97, donde la pensión depende del saldo acumulado.
¿Puedo combinar aportaciones voluntarias con otro ahorro fuera de la Afore?
Sí. Muchas personas complementan su Afore con un plan personal de retiro adicional para llegar más rápido a la meta, sobre todo si buscan retirarse antes de los 55 o 50 años.
¿Cada cuánto debo revisar mi proyección?
Al menos una vez al año, porque la Pensión Mínima Garantizada se actualiza y tu saldo cambia con las aportaciones y el rendimiento acumulado.
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Eric Sandhaus
