El divorcio no borra las deudas conjuntas. Si tú y tu ex firmaron juntos un crédito o una tarjeta, el banco puede cobrarle a cualquiera de los dos sin importar lo que diga la sentencia. Por eso cada deuda compartida necesita un acuerdo propio, aparte del trámite legal del divorcio.
Cuando una relación termina, la parte emocional ocupa toda la atención. Pero las deudas que quedaron a nombre de ambos no desaparecen con la firma del juez, y entender cómo funcionan evita sorpresas en el Buró de Crédito meses después.
Qué dice realmente la ley sobre las deudas al divorciarte
El régimen bajo el que te casaste define qué pasa con el patrimonio, pero no siempre libera a nadie frente al banco.
- Sociedad conyugal: las deudas contraídas durante el matrimonio suelen considerarse parte del patrimonio común, así que ambos responden aunque solo uno haya firmado el contrato en algunos casos.
- Separación de bienes: cada quien responde por lo que firmó a su nombre, pero esto no aplica a una deuda que ambos firmaron juntos.
- Convenio de divorcio: puede repartir quién paga qué entre ustedes dos, pero ese acuerdo no obliga al banco ni a la institución que otorgó el crédito.
Este último punto es el que más confunde a la gente. Si el convenio dice que tu ex se queda con la deuda de la tarjeta, pero ambos firmaron como titulares, el banco puede seguir exigiéndote el pago a ti si tu ex deja de pagar. El acreedor no fue parte de tu divorcio y no está obligado a respetar ese reparto.
Tarjetas de crédito y cuentas conjuntas
Las tarjetas son la deuda compartida más común en un divorcio, y también la más fácil de dejar sin resolver por descuido.
- Titular vs. adicional: si tu ex es adicional en tu tarjeta, tú sigues siendo el único responsable ante el banco; cancelar su tarjeta adicional es un trámite simple.
- Cuenta conjunta real: si ambos son titulares, ambos responden por el saldo completo, no solo por la mitad.
- Aval u obligado solidario: si firmaste como aval o coobligado en un crédito de tu ex, el banco puede exigirte el pago total si tu ex no paga, y el atraso se reporta a tu Buró de Crédito también.
- Atraso de uno afecta a los dos: un pago vencido en una cuenta conjunta baja el historial crediticio de ambos, aunque solo uno haya hecho el gasto.
Notifica a cada banco o institución en cuanto empiece la separación. Muchas no cierran una cuenta conjunta hasta liquidar el saldo completo, así que negocia con tu ex quién cubre qué mientras tanto, y ponlo por escrito.
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Crédito hipotecario o Infonavit compartido
El caso de la vivienda suele ser el más pesado, sobre todo con un crédito Infonavit conyugal.
- La deuda no se cancela ni se divide sola: si ambos aparecen como acreditados, el crédito sigue vigente exactamente igual después del divorcio.
- Quedarse uno con la deuda completa: el cónyuge que se queda con la vivienda puede tramitar una sustitución de deudor para asumir el crédito por completo.
- Vender y liquidar: si ya no quieren la propiedad, pueden venderla, pagar lo que falta del crédito y repartir el saldo restante.
- Rentar y dividir ingresos: una opción temporal si ninguno puede o quiere asumir el crédito solo por ahora, aunque hay que notificarlo a la institución para no incumplir el contrato.
Cualquiera de estos caminos requiere avisar formalmente a la institución que otorgó el crédito, no solo acordarlo entre ustedes. Un cambio de titular sin ese aviso no protege a quien “se sale” del crédito frente al banco.
Qué hacer en la práctica
Antes de firmar el convenio de divorcio, haz una lista de cada deuda conjunta que tengan: tarjetas, préstamos personales, crédito de auto, hipoteca o Infonavit.
- Revisa tu Buró de Crédito para confirmar cuáles cuentas siguen activas a tu nombre.
- Negocia con tu ex, por escrito, quién paga cada deuda mientras se resuelve el reparto formal.
- Notifica a cada banco o al Infonavit el cambio de situación, no des por hecho que el convenio de divorcio los vincula.
- Si una institución te exige el pago de una deuda que el convenio asignó a tu ex, acude a Condusef para que te oriente sobre tus opciones frente al acreedor.
Preguntas frecuentes
¿El convenio de divorcio protege mi Buró de Crédito?
No directamente. El convenio reparte la responsabilidad entre ustedes dos, pero el banco sigue viendo a ambos como titulares hasta que la cuenta se cierre o se liquide formalmente.
¿Puedo eliminar una deuda conjunta sin el consentimiento de mi ex?
No, si ambos firmaron como titulares. Necesitas un acuerdo entre ambos y, en el caso de crédito hipotecario, la autorización de la institución para cambiar al titular.
Eric Sandhaus
