Tienes deudas activas y también hijos que dependen de ti cada mes. El dinero no alcanza para todo y no sabes qué pagar primero: si la tarjeta que llama a cobranza todos los días, la colegiatura, o el súper de la semana. No existe una fórmula única, pero sí un orden real, basado en lo que la ley protege y en lo que un atraso realmente cuesta, no en quién presiona más fuerte.
Respuesta rápida: lo innegociable de tus hijos (comida, salud, escuela básica) va primero. Después, las deudas que pueden afectar tu ingreso o tu patrimonio por orden judicial, como una pensión alimenticia, un crédito hipotecario o un préstamo con garantía. Al final, las deudas que solo dañan tu Buró de Crédito, como una tarjeta sin garantía, que puedes renegociar sin poner en riesgo lo esencial.
Qué gasto de tus hijos no se toca
Antes de decidir cómo repartir el dinero, separa lo que no puede esperar de lo que sí admite negociación. En la práctica, esto suele incluir:
- Alimentación diaria y artículos de higiene básica.
- Atención médica, medicamentos y consultas urgentes.
- Colegiatura y útiles si ya están inscritos, para evitar dar de baja a mitad de ciclo escolar.
- Transporte escolar indispensable, cuando no hay alternativa gratuita cercana.
Recorta primero en lo que sí tiene margen (entretenimiento, ropa nueva, salidas) antes de tocar esta lista, aunque un cobrador insista en que su pago es la prioridad.
Qué protege la ley aunque tengas deudas
El salario mínimo está protegido por el artículo 123 constitucional y no puede embargarse. Desde enero de 2026 equivale a $315.04 pesos diarios, cerca de $9,582 al mes en la zona general del país.
- Una deuda civil o mercantil, como una tarjeta de crédito o un préstamo personal, solo puede embargarse hasta el 30% de la parte de tu sueldo que exceda el salario mínimo, y únicamente con una orden judicial de por medio.
- La pensión alimenticia, cuando existe una resolución judicial que la obliga, tiene prioridad legal sobre otras deudas y no tiene un tope fijo en la ley: el juez lo calcula según las necesidades del menor y tu capacidad de pago.
- Ningún despacho de cobranza puede embargar tu cuenta de nómina o tu salario sin una orden de un juez. Si te lo advierten por teléfono como amenaza inmediata, generalmente están presionando, no ejecutando algo legal en ese momento.
Cómo ordenar tus deudas sin descuidar a tus hijos
Separa tus deudas en dos grupos según el riesgo real, no según cuál cobrador llama más seguido.
- Deudas que pueden tocar tu patrimonio o tu ingreso por orden judicial: pensión alimenticia si la debes, crédito hipotecario, crédito Infonavit, préstamos con garantía prendaria o hipotecaria.
- Deudas que solo afectan tu historial en Buró de Crédito: tarjetas de crédito sin garantía, préstamos personales no garantizados, líneas de crédito de tiendas departamentales.
- La consolidación de deudas sirve para ordenar el segundo grupo en un solo pago mensual, sin comprometer lo que corresponde al primero.
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Diferencias clave entre atrasarte con tus hijos y atrasarte con un banco
| Tipo de gasto o deuda | Qué protege la ley | Qué pasa si te atrasas |
|---|---|---|
| Gasto esencial de los hijos | No aplica embargo, depende de tu decisión diaria | Afecta directamente su bienestar, sin marcha atrás |
| Pensión alimenticia (si la debes) | Prioridad legal, sin tope fijo | Puede derivar en embargo de salario y consecuencias legales mayores |
| Crédito hipotecario o Infonavit | Garantía sobre el inmueble | Riesgo de perder el patrimonio familiar |
| Tarjeta de crédito sin garantía | Protegida por el límite del 30% sobre el excedente al mínimo | Daña tu Buró de Crédito, no tu patrimonio de forma directa |
Cuál conviene según tu situación
- Si tienes una pensión alimenticia a tu cargo: priorízala sobre cualquier otra deuda. La ley la protege por encima de las demás y dejar de pagarla puede escalar más allá de un simple reporte crediticio.
- Si tu deuda más grande es una tarjeta de crédito: negocia un plan de pagos directo con el banco o considera consolidarla. No dejes de cubrir lo esencial de tus hijos para adelantarla mientras negocias.
- Si tienes un crédito hipotecario o de Infonavit: mantenlo al corriente aunque implique recortar otros gastos, porque perder la vivienda familiar es el riesgo más alto para todos en casa.
- Si te llaman de cobranza todos los días: contesta con calma, pide que te lo confirmen por escrito y recuerda que sin orden judicial no pueden tocar tu cuenta ni tu salario.
Qué hacer si ya no te alcanza para todo
Si después de proteger lo esencial de tus hijos sigues sin poder cubrir tus deudas, contacta directamente a la institución para proponer un plan de pagos antes de que la deuda crezca por intereses moratorios. Acude a la Condusef si necesitas orientación gratuita o si la institución no te ofrece opciones razonables.
Preguntas frecuentes
¿Puedo dejar de pagar una tarjeta para cubrir la escuela de mis hijos?
Sí, priorizar lo esencial es una decisión válida. Después, negocia con el banco un plan de pagos en vez de dejar que la deuda escale sin comunicarte.
¿Me pueden embargar todo mi salario por una deuda de tarjeta?
No. Solo hasta el 30% de la parte que exceda el salario mínimo, y únicamente con una orden judicial de por medio.
¿La pensión alimenticia tiene un límite legal fijo?
No. La ley no establece un tope numérico; el juez familiar lo determina según las necesidades del menor y la capacidad económica de quien la paga.
Eric Sandhaus
