Cuando una pareja contrata un crédito conyugal Infonavit, lo hace con los ingresos y condiciones del momento. Lo que muchos no se preguntan es qué ocurre después, cuando uno de los dos tiene un aumento significativo de sueldo, cambia de trabajo a uno mejor pagado o simplemente mejora su situación económica de forma considerable. La respuesta no es tan intuitiva como parece.
Cómo funciona el crédito conyugal y qué determina sus condiciones
El crédito conyugal permite que dos personas casadas legalmente combinen su capacidad de endeudamiento para obtener un préstamo hipotecario conjunto. Uno de los solicitantes es acreditado y el otro coacreditado, lo que significa que ambos comparten la propiedad y la responsabilidad del pago. Ambos solicitantes deben firmar el contrato de crédito y cumplir con los pagos establecidos.
La tasa de interés será fija durante toda la vida del crédito y se determinará según los ingresos de cada solicitante. Este punto es clave: la tasa se fija al momento de la contratación con base en los ingresos declarados en ese momento. No se recalcula automáticamente si los ingresos cambian después.
Las condiciones del crédito no cambian solas con el aumento de sueldo
Esta es la parte que más sorprende. Si uno de los dos cónyuges sube de salario después de haber firmado el crédito, ese cambio no modifica automáticamente ninguna condición del préstamo. La mensualidad sigue siendo la misma, la tasa sigue siendo la misma y el plazo sigue siendo el mismo.
El descuento mensual de cada cónyuge se establece de acuerdo con su salario individual al momento de la contratación. Los ajustes en nómina que hace el Infonavit están indexados al salario registrado en el sistema, y cuando ese salario aumenta, el descuento se recalcula proporcionalmente, lo que en la práctica significa que puedes estar pagando un monto mayor en pesos aunque la tasa no haya cambiado.
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Qué sí puedes hacer cuando tu ingreso mejora: pagos anticipados
La herramienta más efectiva que tienes cuando tu situación económica mejora es hacer pagos anticipados al capital del crédito. Infonavit permite que el trabajador acreditado efectúe en cualquier tiempo pagos anticipados a cuenta del principal durante la vigencia del crédito. Todo pago anticipado se aplicará a reducir el saldo insoluto del crédito.
Esta es la palanca más directa: con más ingreso disponible, puedes hacer aportaciones extraordinarias que reducen el saldo de la deuda y, por tanto, los intereses futuros. El efecto es más significativo en los primeros años del crédito, cuando la mayor parte de cada mensualidad se va en intereses.
Si el aumento de ingreso es muy grande: evaluar la liquidación anticipada
Si el incremento de ingreso es considerablemente alto y tienes acceso a un monto importante de ahorro, vale la pena evaluar la liquidación anticipada del crédito. A diferencia de algunos créditos bancarios privados, Infonavit no penaliza el pago anticipado. Puedes liquidar el crédito en cualquier momento sin comisiones adicionales.
Liquidar antes de tiempo elimina años de intereses futuros y libera la propiedad de la garantía hipotecaria. Calcula cuánto te ahorras en intereses restantes comparado con lo que tendrías disponible para liquidar, y toma la decisión con ese número concreto en mano.
Qué pasa con el historial crediticio de ambos mientras el crédito sigue activo
El crédito conyugal aparece en el Buró de Crédito de ambos cónyuges. Pagos puntuales mejoran el historial de los dos. Pagos tardíos o incumplimientos afectan negativamente a ambos. La responsabilidad crediticia es compartida durante toda la vida del crédito.
Esto significa que aunque solo uno de los dos mejore su ingreso, el efecto en el historial crediticio es conjunto. Si la mejora de ingresos les permite mantener los pagos más holgadamente, ambos se benefician de ese comportamiento positivo reflejado en el Buró.
Un escenario específico: si el que mejoró su ingreso quiere asumir el crédito solo
Si uno de los dos ahora gana suficiente para sostener el crédito por sí solo y el otro quiere salir del esquema conyugal, esto no es un trámite automático. En caso de separación o divorcio, deberán realizar el trámite de adjudicación o cesión de derechos ante el Infonavit y actualizar el esquema de pago. Fuera de una separación formal, modificar quién figura como acreditado o coacreditado requiere un trámite específico ante el instituto que no está disponible para todos los casos.
Eric Sandhaus
