Qué es Cofinavit y cómo se arma el monto

Cofinavit es un esquema de cofinanciamiento: dos instituciones te prestan para la misma casa y firmas todo en una sola escritura ante notario. El vendedor recibe el precio completo ese día.

El dinero total para comprar sale de tres fuentes:

• Crédito Infonavit: el monto depende de tu salario, tu edad y tu precalificación en Mi Cuenta Infonavit.
• Crédito bancario: lo define el banco según tu capacidad de pago y tu historial en el Buró de Crédito.
• Subcuenta de Vivienda: el ahorro acumulado ahí puede usarse como parte del enganche o para cubrir gastos de escrituración.

Algunos bancos participantes, como BBVA, Banorte, Santander, HSBC y Scotiabank, ofrecen este producto (vigente a octubre de 2026). Puedes comprar casa nueva o usada, y en ciertos casos terreno, según el banco.

Tanto Infonavit como el banco registran una garantía hipotecaria sobre la misma vivienda. Mientras debas a cualquiera de los dos, la casa respalda ambos créditos.

Cómo se pagan los dos créditos

Este es el punto que más confunde y el que más impacta tu presupuesto. No es un solo pago: son dos créditos independientes.

• Parte Infonavit: se descuenta directo de tu nómina. Tu patrón hace la retención, así que no depende de que te acuerdes.
• Parte bancaria: la pagas tú cada mes, normalmente domiciliada a tu cuenta de débito.
• Aportaciones patronales: el 5% bimestral que aporta tu patrón se abona al crédito Infonavit. Cuando terminas de pagar esa parte, las aportaciones siguientes se aplican al crédito del banco.

En la práctica, tu recibo de nómina llega con un descuento menor por la vivienda, y además tienes una mensualidad bancaria que sale de tu cuenta. Suma ambas antes de comprometerte, no solo la del banco.

Requisitos para tramitar Cofinavit

Tienes que cumplir con lo que pide Infonavit y, por separado, con lo que pide el banco. Que Infonavit te precalifique no garantiza que el banco te apruebe.

Lo que pide Infonavit:

• Relación laboral vigente y cotizar al IMSS.
• Alcanzar el puntaje mínimo de tu precalificación (consúltalo en Mi Cuenta Infonavit, porque el umbral varía según el tipo de crédito).
• No tener un crédito Infonavit vigente.
• Tomar el curso en línea “Saber más para decidir mejor”.

Lo que suele pedir el banco:

• Historial positivo en el Buró de Crédito.
• Antigüedad laboral mínima (muchos bancos piden alrededor de un año en el empleo actual).
• Comprobantes de ingresos: recibos de nómina, estados de cuenta o declaración anual.
• Avalúo de la vivienda y documentación del inmueble en regla.

Revisa también el estado legal de la casa. Una sucesión pendiente, un litigio o un gravamen pueden frenar la escrituración aunque los dos créditos estén aprobados.

Cofinavit frente a otras formas de juntar más dinero

Cofinavit no es la única salida cuando el crédito Infonavit se queda corto. Compara antes de elegir:

Algunos puntos para decidir entre ellas:

• Si compras con tu pareja o un familiar que cotiza, revisa primero si sumando dos créditos Infonavit llegas al monto, antes de meter a un banco.
• Si tu ingreso es alto y estable, un solo crédito bancario a buena tasa puede ser más simple que administrar dos.
• Si aún no alcanzas el puntaje, Cofinavit no te ayuda: primero necesitas tu precalificación aprobada.

Entérate más:  Unamos Crédito Infonavit: cómo juntar tu crédito con alguien que no es tu cónyuge

Riesgos que debes revisar antes de firmar

Cofinavit te da más poder de compra, pero también más compromiso. Ten claros estos puntos:

• Tu mensualidad total sube. Calcula que la suma de ambos pagos no pase de 30% a 35% de tu ingreso neto.
• Si pierdes el empleo, las reglas son distintas. Infonavit tiene mecanismos de prórroga y su propio seguro; el banco cobra según su contrato, aunque algunos productos incluyen seguro de desempleo por pocas mensualidades.
• La tasa bancaria depende de tu perfil. Compara el CAT de al menos 2 o 3 bancos con convenio, no solo la tasa anunciada.
• Hay gastos de cierre. Avalúo, notario e impuestos de escrituración suman un monto importante; pregunta si el banco permite financiarlos.

Si en algún momento te sobra dinero, abonar a capital en el crédito bancario reduce intereses más rápido, porque la parte de Infonavit ya recibe las aportaciones de tu patrón.

Entérate más:  Pagos anticipados a capital: ¿conviene reducir el plazo o la mensualidad?

Cuándo conviene y cuándo no

Cofinavit tiene sentido en situaciones concretas. Úsalo como filtro rápido:

• Sí conviene si: tu empleo es formal y estable, ya tienes la precalificación de Infonavit, la casa que buscas rebasa lo que te presta Infonavit solo y tu ingreso cubre ambos pagos con margen.
• Piénsalo dos veces si: tu trabajo es temporal, ya tienes otras deudas fuertes (tarjetas, crédito de nómina) o la mensualidad total te deja sin colchón para emergencias.
• Mejor evítalo si: estás estirando tu presupuesto al límite solo para conseguir una casa más grande.

Preguntas frecuentes

• ¿Puedo usar Cofinavit si ya tuve un crédito Infonavit? No puedes tener un crédito Infonavit vigente. Si ya liquidaste uno, revisa en tu precalificación si tienes acceso a un nuevo crédito.
• ¿Cuánto tarda el trámite? Suele tardar más que un crédito bancario solo, porque se coordinan dos instituciones, el avalúo y el notario. Pide al banco un plazo estimado antes de apartar la casa.
• ¿Tengo que pagarle a un gestor? No. El trámite ante Infonavit es gratuito. Desconfía de quien te cobre por “subir tus puntos” o “asegurar la aprobación”.

Antes de ir al banco

Llega con tus números claros para comparar ofertas reales, no solo el monto que te prestan:

• Descarga tu precalificación en Mi Cuenta Infonavit y anota tu monto y el saldo de tu Subcuenta de Vivienda.
• Pide cotización de Cofinavit a 2 o 3 bancos con convenio y compara el CAT y la mensualidad total de ambos créditos.
• Si el banco te ofrece condiciones distintas a las del contrato, puedes presentar tu queja ante la Condusef.
• Para dudas sobre tu crédito o tus puntos, el canal oficial es Infonatel (800 008 3900).