Contracargos: qué son, cuándo aplican y cómo disputar uno paso a paso

Ves un cargo en tu tarjeta que no reconoces o que no corresponde a lo que compraste. Antes de asumir la pérdida, sabe que tienes derecho a pedir que el banco lo revierta. Ese proceso se llama contracargo.

Respuesta rápida: reporta el cargo a tu banco en cuanto lo detectes. Tienes hasta 90 días naturales para reclamarlo y el banco tiene hasta 45 días naturales para resolver. Mientras dura el proceso, no debe cobrarte intereses moratorios por ese monto ni reportarte al Buró de Crédito.

Qué es un contracargo y cuándo aplica

Un contracargo es la reversión de un cargo en tu tarjeta de crédito o débito, ordenada por el banco que la emitió, después de que tú reclamas una transacción. No es lo mismo que pedir un reembolso al comercio. Ahí negocias directo con quien te vendió. En un contracargo, tu banco investiga la transacción y decide si el dinero regresa a tu cuenta.

Aplica en varios escenarios comunes:

Fraude o robo de datos: alguien más usó tu tarjeta sin tu autorización, en una tienda física o en línea.
Cargo duplicado: el comercio te cobró dos veces por la misma compra.
Monto incorrecto: el cargo no coincide con lo que autorizaste al pagar.
Producto no entregado o servicio no prestado: pagaste, pero nunca recibiste lo que compraste.
Cancelación no procesada: cancelaste una suscripción o una compra y te siguieron cobrando de todos modos.

No aplica cuando reconoces la compra y solo te arrepentiste de haberla hecho. Tampoco cuando el comercio ya tiene evidencia clara de que el producto llegó y tú lo firmaste de recibido. En esos casos, el banco puede negar el contracargo y tendrás que resolverlo directo con el comercio.

Cómo disputar un contracargo paso a paso

Revisa tu estado de cuenta con calma. Confirma la fecha, el monto exacto y el nombre del comercio antes de reportar. Algunos cargos aparecen primero como “pendientes” en la app y se ajustan solos en un par de días, así que vale la pena esperar antes de alarmarte.
Reporta el cargo a tu banco de inmediato. Usa la app, la línea telefónica del banco o acude a sucursal. Entre más rápido lo hagas, más fácil es para el banco rastrear la transacción y bloquear tu tarjeta si hace falta.
Pide el folio de reclamación. Sin folio no tienes forma de dar seguimiento ni de escalar el caso después. Anótalo junto con la fecha exacta en que reportaste el cargo y el nombre de quien te atendió.
Reúne evidencia que respalde tu versión. Capturas de pantalla de la compra, correos de confirmación, comprobantes de cancelación de una suscripción o cualquier prueba de que la compra no fue tuya o de que el servicio no se cumplió como se ofreció.
Da seguimiento dentro del plazo. Si el banco no te contacta en los días que te indicaron, llama tú. Guarda cada correo, cada llamada y cada número de referencia adicional que te den durante el proceso.
Escala a la Condusef si no quedas conforme. Si el banco resuelve en tu contra sin una explicación clara, o si se pasa del plazo legal, tienes el derecho de presentar una queja formal.

Qué esperar mientras el banco investiga

El banco puede bloquear tu tarjeta y emitirte una nueva si detecta un patrón de fraude.
En muchos casos te abona el monto de forma provisional mientras dura la investigación, y lo retira solo si al final decide que el cargo era válido.
No puede cobrarte intereses moratorios por el monto que está en disputa.
No puede reportarte al Buró de Crédito por ese cargo mientras el proceso siga abierto.
Si pasan 45 días naturales sin que te den una resolución, la reclamación se considera procedente a tu favor.

Si el banco no resuelve a tu favor, acude a la Condusef

Cuando el banco niega el contracargo sin una explicación que te convenza, o simplemente no respeta los plazos, puedes acudir a la Condusef con tu folio y la evidencia que ya reuniste. El trámite es gratuito y abre un proceso de conciliación entre tú y la institución.

Ten a la mano el folio de reclamación y las fechas de cada contacto que tuviste con el banco.
Explica con claridad qué pediste, qué te respondieron y por qué no estás conforme con esa respuesta.
Adjunta toda la evidencia que ya reuniste para el banco. No hace falta rehacer el proceso desde cero.

Actuar rápido no solo mejora tus probabilidades de recuperar el dinero. También evita que un cargo que no es tuyo termine afectando tu flujo de efectivo mientras esperas la resolución.

Entérate más: Cuántos días tienes para desconocer un cargo en tu tarjeta de crédito en México y cómo hacerlo

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tiempo tengo para reclamar un cargo no reconocido?
Hasta 90 días naturales a partir de la fecha del cargo en tu estado de cuenta. Repórtalo lo antes posible para facilitar la investigación y no perder detalle de lo ocurrido.

¿Un contracargo afecta mi historial en el Buró de Crédito?
No, mientras el proceso siga abierto el banco no puede reportarte por ese monto en disputa. Solo podría afectarte si el contracargo se resuelve en tu contra y el monto queda como saldo pendiente.

¿Qué pasa si el banco nunca me contacta?
Da seguimiento tú mismo con el folio de reclamación en mano. Si pasan los 45 días naturales sin resolución, la reclamación se considera procedente a tu favor.