Qué hacer con el aguinaldo si tienes varias deudas pendientes

El aguinaldo no siempre alcanza para pagar todas las deudas pendientes de golpe. Si tienes varias, la decisión real no es “pagar o no pagar”, sino en qué orden hacerlo para que ese dinero rinda más.

Por qué repartirlo en partes iguales no es la mejor opción

Dividir el aguinaldo entre todas tus deudas por partes iguales suena justo, pero rara vez es lo más eficiente.

• Si abonas poco a cada deuda, ninguna baja lo suficiente para reducir el interés que sigue generando.
• Las tarjetas de crédito y los préstamos personales suelen tener las tasas más altas, así que ahí es donde cada peso rinde más.
• Concentrar el pago en una o dos deudas específicas suele bajar más rápido el total que debes que repartirlo entre todas.

Opción 1: pagar primero la deuda con la tasa más alta

Este método (conocido como “avalancha”) ordena tus deudas de mayor a menor tasa de interés y destina el aguinaldo a liquidar o abonar fuerte a la más cara primero.

• Compara el CAT de cada deuda, no solo el pago mensual: una tarjeta puede parecer manejable por su mensualidad baja y aun así ser la más costosa.
• Al bajar primero la deuda más cara, dejas de generar los intereses más altos desde el primer mes del año.
• Mientras tanto, sigue pagando al menos el mínimo en las demás para no generar atrasos ni afectar tu Buró de Crédito.

Funciona mejor si tienes disciplina para seguir el plan aunque la deuda más cara no sea la que más te “estorbe” psicológicamente.

Opción 2: pagar primero la deuda más pequeña

El método contrario (conocido como “bola de nieve”) destina el aguinaldo a liquidar por completo la deuda de menor monto, sin importar su tasa.

• Elimina una deuda completa de tu lista, no solo la reduces.
• Un pago menos que hacer cada mes libera flujo de efectivo de inmediato, aunque no sea la estrategia más barata en intereses totales.
• Sirve como impulso si tienes varias deudas pequeñas dispersas (una tienda departamental, un préstamo entre familiares, un plan a meses) y necesitas simplificar antes que ahorrar el máximo posible en intereses.

Opción 3: negociar una liquidación anticipada con descuento

Si una de tus deudas ya tiene atraso, algunas instituciones ofrecen descuentos por pago de contado antes de fin de año.

• Llama directamente a la institución y pregunta si existe un descuento por liquidación anticipada o pronto pago.
• Pide la propuesta por escrito antes de transferir cualquier monto, y confirma que el descuento se refleje también en tu Buró de Crédito como “liquidada”, no solo como “pagada”.
• Esta opción conviene sobre todo en deudas ya vencidas o en cobranza, donde el saldo puede negociarse a la baja.

Lee más:  Qué hacer con el dinero del aguinaldo para que te rinda todo el año y no solo en diciembre en México

Diferencias clave entre las tres estrategias

Cuál conviene según tu situación

• Si tus deudas tienen tasas muy distintas (por ejemplo, una tarjeta al 40% de CAT y un préstamo entre familiares sin interés), la tasa más alta primero casi siempre te conviene más.
• Si tienes tres o más deudas pequeñas y ninguna atrasada, liquidar la más chica te da un respiro real sin perder mucho en intereses.
• Si ya tienes una deuda en cobranza o con retraso, negociar la liquidación antes de repartir el resto del aguinaldo evita que ese adeudo siga creciendo.
• Si el aguinaldo no alcanza para liquidar ninguna por completo, concéntralo en abonar fuerte a una sola deuda en vez de dividirlo entre todas.

Qué hacer con el resto del aguinaldo

Destinar todo el aguinaldo a deudas tampoco es necesariamente lo más sano si no dejas nada para imprevistos.

• Aparta primero un porcentaje para un fondo de emergencia, aunque sea pequeño, antes de repartir el resto entre gastos de fin de año y deudas.
• Deja un margen para los gastos decembrinos que ya tienes comprometidos, para no terminar usando la tarjeta y generando la deuda que intentas evitar.
• Si te sobra algo después de atacar tus deudas prioritarias, considera aportaciones voluntarias a tu Afore o un instrumento de bajo riesgo, en vez de gastarlo de forma impulsiva.

Antes de decidir, confirma que recibiste lo que te corresponde

El aguinaldo es un derecho garantizado por el artículo 87 de la Ley Federal del Trabajo, con un mínimo de 15 días de salario, y debe pagarse a más tardar el 20 de diciembre. Si no lo recibiste completo o a tiempo, puedes acudir a la Procuraduría Federal de la Defensa del Trabajo (Profedet) antes de decidir cómo usarlo.

Preguntas frecuentes

¿Debo usar todo mi aguinaldo para pagar deudas?
No necesariamente. Prioriza la deuda más cara o más urgente, pero deja un margen para un fondo de emergencia y gastos ya comprometidos.

¿Qué hago si el aguinaldo no alcanza para liquidar ninguna deuda completa?
Concéntralo en abonar fuerte a una sola deuda, la de tasa más alta o la más atrasada, en vez de repartirlo en partes pequeñas entre todas.