Portabilidad de crédito hipotecario: cómo mover tu hipoteca a otro banco sin refinanciar todo

Si firmaste tu crédito hipotecario hace algunos años y hoy ves tasas más bajas en otros bancos, no necesitas empezar de cero con un crédito completamente nuevo. Existe un trámite pensado exactamente para eso: mover tu hipoteca a otra institución sin refinanciar toda la deuda desde el inicio.

Respuesta rápida: puedes cambiar tu hipoteca a otro banco mediante la portabilidad hipotecaria (subrogación de acreedor). El nuevo banco paga tu saldo pendiente al banco actual y tú continúas pagando la misma deuda, pero con mejores condiciones. No es un crédito nuevo desde cero, aunque sí implica una nueva escritura y algunos gastos.

Qué es la portabilidad hipotecaria

La Condusef la llama movilidad hipotecaria o subrogación de acreedor. Consiste en sustituir al banco que te prestó originalmente por otro que te ofrece mejores condiciones, sin cambiar el objetivo del crédito: seguir pagando la misma casa.

Este derecho existe en México desde 2003 y se volvió más ágil con la Reforma Financiera de 2014, que obligó a los bancos a responder en plazos definidos cuando otro cliente solicita la subrogación.

• El banco nuevo liquida directamente tu deuda con el banco actual.
• Tú continúas pagando la misma propiedad, ahora bajo el contrato del nuevo banco.
• Puedes negociar mejor tasa, plazo, mensualidad o CAT en el proceso.

Portabilidad vs. refinanciar todo el crédito

Aquí está la confusión más común. Portar tu hipoteca no es lo mismo que refinanciar por completo.

• Portabilidad (subrogación): solo cambia el acreedor y las condiciones de la misma deuda. El saldo y el destino del crédito (la vivienda que ya tienes) se mantienen.
• Refinanciar todo: implica contratar un crédito nuevo que puede incluir un monto distinto, consolidar otras deudas o cambiar por completo la estructura del financiamiento.
• Si solo buscas bajar tu tasa o tu mensualidad, la portabilidad suele ser el camino más simple y con menos papeleo que un refinanciamiento completo.

Requisitos para tramitarla

El banco que te recibe te evalúa casi como a un cliente nuevo, aunque el objetivo del crédito no cambie.

• Buen historial en Buró de Crédito, sin atrasos recientes.
• Ingreso comprobable suficiente para la nueva mensualidad.
• Antigüedad laboral o de actividad independiente, según pida el banco.
• Identificación oficial, comprobante de domicilio y estados de cuenta del crédito actual.
• Certificado de tu banco actual con el saldo exacto que se va a liquidar.

Costos que debes considerar

La portabilidad no es gratis, aunque suele salir más barata que escriturar una vivienda desde cero. Verifica cada monto con el banco antes de decidir, porque varía según el valor de tu propiedad y las promociones vigentes (datos de mercado de mediados de 2026).

• Avalúo de la propiedad: entre $4,000 y $12,000 MXN, según el valor del inmueble.
• Gastos notariales y de registro: entre 1% y 3% del monto del crédito, porque el cambio de acreedor requiere una nueva escritura.
• Comisión por apertura del nuevo banco: de 0% a 1%, muchos bancos la eliminan en campañas de portabilidad.
• Penalización por prepago con tu banco actual: revisa tu contrato original, no todos los créditos la cobran.

Un dato clave: en ocasiones el gasto notarial termina siendo el factor que decide si conviene o no cambiar de banco, incluso más que la diferencia de tasa. Compara el costo total, no solo el porcentaje de interés.

Cómo funciona el trámite, paso a paso

1. Cotiza con al menos tres bancos. Usa el Simulador de Movilidad Hipotecaria de Condusef para comparar tasas y CAT reales, no solo el anuncio publicitario.
2. Pide a tu banco actual el certificado de saldo insoluto. Es el documento que el nuevo banco necesita para calcular cuánto va a liquidar.
3. Entrega tu documentación al banco que te va a recibir. Pasa por una evaluación similar a la de un crédito nuevo, aunque el destino del dinero ya esté definido.
4. Firma la nueva escritura ante notario. Aquí se formaliza el cambio de acreedor y se actualizan las condiciones del crédito.
5. El nuevo banco paga directamente al anterior. Tú no manejas ese dinero en ningún momento; el trámite queda entre las dos instituciones.

Cuándo sí conviene y cuándo no

• Te faltan varios años de crédito por pagar: el ahorro en intereses justifica más fácilmente los gastos de portabilidad.
• La diferencia de tasa es significativa, no solo de un punto porcentual: verifica el impacto real con el CAT, no solo con la tasa anunciada.
• Ya te falta poco para liquidar: en ese caso, los gastos notariales pueden comerse todo el ahorro que buscas.
• Tu banco actual te ofrece igualar la condición: antes de portar, puedes pedirle un convenio modificatorio; si acepta, te ahorras el trámite completo.

Entérate más:  Refinanciamiento hipotecario en México: cuándo conviene cambiar de banco a mitad del crédito

Qué hacer si algo se traba

Si tu banco actual no responde en el plazo que marca la ley para entregar el certificado de saldo o los documentos necesarios, acude a Condusef para pedir orientación o presentar una queja. La comisión tiene facultades para dar seguimiento cuando una institución retrasa el trámite sin causa justificada.

Preguntas frecuentes

¿Pierdo la antigüedad de mi historial crediticio al portar mi hipoteca?
No. Tu historial en Buró de Crédito sigue reflejando toda tu trayectoria de pagos, incluidos los del crédito anterior.

¿Puedo portar un crédito de Infonavit a un banco?
Sí, existe la figura de Infonavit a banco, pero el proceso y los requisitos son distintos a la subrogación entre bancos; consulta directamente con Infonavit antes de comparar bancos.

¿Cuánto tarda todo el trámite?
Depende del banco y de qué tan rápido se reúna la documentación, pero suele tomar varias semanas entre la cotización, la evaluación y la firma notarial.