Meses con intereses vs. MSI: cómo calcular cuánto pagas de más

En la caja te ofrecen dos caminos: “12 meses sin intereses” o “12 meses con intereses”. La segunda opción suele aparecer cuando el comercio no tiene promoción, o cuando eliges diferir una compra después desde la app del banco. Las dos dividen el precio en mensualidades, pero solo una cuesta lo mismo que pagar de contado.

Aquí vas a ver cómo sacar la cuenta tú mismo, con un ejemplo en pesos, para saber cuánto pagas de más antes de firmar el voucher.

Respuesta rápida: resta el precio de contado al total que pagarás sumando todas las mensualidades. Esa diferencia es lo que te cuesta financiarte. En MSI reales debe ser $0; en meses con intereses, con una tasa de 36% anual más IVA, una compra de $12,000 MXN a 12 meses te sale en casi $2,900 extra.

Qué cambia entre MSI y meses con intereses

Las dos modalidades parten la compra en pagos fijos y apartan el total de tu línea de crédito desde el primer día. La diferencia está en quién absorbe el costo del financiamiento.

• Meses sin intereses (MSI): el comercio y el banco tienen un acuerdo; tú pagas el precio dividido entre los meses, sin recargo, mientras cubras cada mensualidad a tiempo.
• Meses con intereses (también llamados pagos fijos o plan de pagos): el banco te presta el monto y te cobra una tasa fija mensual, más IVA sobre los intereses.
• En tu estado de cuenta aparecen separados: el formato de estado de cuenta que regula la Condusef incluye un apartado para compras diferidas sin intereses y otro para compras diferidas con intereses.

Ojo con un detalle que aplica a los dos esquemas: el pago mínimo de tu tarjeta no incluye completas las mensualidades diferidas. Si solo cubres el mínimo, el saldo pendiente empieza a generar intereses ordinarios, así que el número que debes mirar cada mes es el pago para no generar intereses.

Cómo calcular lo que pagas de más en meses con intereses

Necesitas tres datos, que vienen en la oferta del banco o en tu app: el monto que vas a diferir, la tasa de interés y el número de meses.

• Monto (P): el precio de la compra que pasas a meses.
• Tasa mensual (i): si te dan la tasa anual, divídela entre 12 y multiplícala por 1.16 para sumar el IVA de los intereses.
• Plazo (n): número de mensualidades.

La mensualidad fija se calcula así:

Mensualidad = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)

Después multiplica la mensualidad por el número de meses y réstale el precio de contado. El resultado es el costo real del financiamiento. Si no quieres hacer la fórmula a mano, cualquier hoja de cálculo la resuelve con la función PAGO (en Excel o Google Sheets: =PAGO(i, n, -P)).

Ejemplo con una compra de $12,000

Tomemos un refrigerador de $12,000 MXN y una tasa ilustrativa de 36% anual. Eso da 3% mensual, que con IVA queda en 3.48% mensual. La tasa real depende de tu tarjeta y de tu perfil, así que reemplázala por la tuya.

Fíjate en la trampa del plazo largo: la mensualidad de 18 meses parece más ligera que la de 12 MSI, pero terminas pagando 36% más que el precio de contado. Bajar la mensualidad casi siempre sube el total.

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Los MSI también pueden costar: el precio inflado

Un MSI solo es gratis si el precio a meses es igual al de contado. Cuando el comercio sube la etiqueta para cubrir la promoción, o da un descuento solo a quien paga de una vez, hay un costo escondido aunque nadie lo llame “interés”.

• Compara el precio de contado del mismo producto, en la misma tienda o en otra, antes de aceptar la promoción.
• Pregunta si hay descuento por pago de contado: si existe, ese descuento es lo que dejas de ahorrar al elegir MSI.
• Revisa si tu tarjeta cobra comisión por diferir: no todas lo hacen, pero cuando aplica encarece la compra.

Con el mismo refrigerador: si a 12 MSI cuesta $13,200 y de contado $12,000, estás pagando el equivalente a una tasa cercana a 18% anual. Si de contado te dan 10% de descuento ($10,800) y a MSI pagas $12,000, el costo implícito ronda 20% anual. Sigue siendo más barato que muchos meses con intereses, pero ya no es “sin intereses”.

Entérate más:  MSI vs. pagar de contado: cuándo conviene cada uno según el producto

Cuándo aceptar cada opción

Con la cuenta hecha, la decisión se vuelve más clara. Usa estos criterios:

• Si hay MSI al mismo precio que de contado: es la opción más barata para financiarte, siempre que la mensualidad quepa en tu presupuesto y cubras el pago para no generar intereses cada mes.
• Si solo hay meses con intereses y puedes esperar: ahorra el monto y compra de contado; los $2,884 del ejemplo son dinero que te quedas.
• Si solo hay meses con intereses y la compra es urgente (una reparación, un equipo de trabajo): elige el plazo más corto que puedas pagar sin apretarte. A 6 meses pagas la mitad de intereses que a 12.
• Si dudas entre meses con intereses y otro crédito: compara el CAT de cada opción, no solo la mensualidad.
• Si el producto dura menos que el plazo (ropa, viajes, comida): no lo difieras con intereses; terminarías pagando algo que ya no usas.

Antes de firmar el voucher

Haz esta revisión rápida en la tienda o en la app, antes de confirmar:

• Confirma la modalidad: que el voucher diga “meses sin intereses” o, si es con intereses, que indique la tasa y el número de pagos.
• Saca el total: mensualidad por número de meses, contra el precio de contado.
• Revisa tu línea disponible: el monto completo se aparta de inmediato, no solo la primera mensualidad.
• Verifica el primer estado de cuenta: la compra debe aparecer en el apartado correcto (con o sin intereses).

Si el banco te cobra intereses en una compra que pactaste a MSI y estás al corriente, presenta una aclaración con tu institución. Si no la resuelve, puedes acudir a la Condusef en línea o por teléfono.

Preguntas frecuentes

¿Puedo pasar a meses una compra que ya hice de contado?
Muchos bancos permiten diferir compras ya realizadas desde la app, pero casi siempre con intereses. Revisa la tasa antes de aceptar.

¿Liquidar antes los meses con intereses me ahorra dinero?
En general sí, porque dejas de pagar intereses sobre el saldo restante. Pide al banco que el pago se aplique a esa compra diferida y confirma si hay alguna comisión.

¿Los meses con intereses afectan mi Buró de Crédito?
No por sí mismos. Lo que afecta es atrasarte o usar casi toda tu línea de crédito.