Monterrey es una de las ciudades con mayor actividad de construcción en México. Torres de departamentos en San Pedro, desarrollos industriales en el periférico, obras de infraestructura urbana en distintas alcaldías — el sector mueve miles de millones de pesos al año y emplea a decenas de miles de trabajadores en la zona metropolitana.
Sin embargo, una paradoja se repite con frecuencia entre quienes sostienen esa actividad con su trabajo diario: son personas con empleo, con ingreso y con experiencia comprobable, pero el sistema financiero formal los trata como si no existieran. Conseguir un crédito personal, automotriz o hipotecario siendo trabajador eventual de la construcción en Monterrey es, en la práctica, extraordinariamente difícil.
El problema del registro y la cotización discontinua
El primer obstáculo es estructural. El IMSS reconoce una categoría específica llamada trabajador eventual de la construcción, cuyo régimen de afiliación funciona de forma distinta al de un empleado permanente. El patrón tiene la obligación de registrar a los trabajadores ante el instituto por obra o por tiempo determinado, lo que significa que la cotización aparece y desaparece del historial según las obras en las que participa el trabajador.
Ese historial discontinuo es exactamente lo que los bancos y financieras interpretan como inestabilidad laboral. Cuando un ejecutivo de crédito revisa el perfil de un albañil, electricista o plomero que trabajó seis meses en una obra en Santa Catarina, dos meses en otra en Apodaca y lleva un mes sin cotización registrada, lo que ve es un historial que no cumple con los requisitos mínimos de continuidad que exige prácticamente cualquier producto de crédito formal.
Dato clave: El modelo T100 del Infonavit, vigente desde 2026, requiere al menos seis meses de cotización continua como condición base para acceder al crédito. Para un trabajador eventual de la construcción cuya cotización es por definición discontinua, cumplir ese requisito de continuidad es el primer obstáculo real antes de cualquier otra evaluación.
La comprobación de ingresos: el segundo muro
El segundo obstáculo es la forma en que se pagan los salarios en el sector. Una parte importante de los trabajadores eventuales de la construcción en Monterrey cobra en efectivo, por destajo o mediante esquemas informales que no generan recibos de nómina verificables. Incluso cuando el patrón cumple con la afiliación al IMSS, el salario registrado ante el instituto no siempre refleja el ingreso real del trabajador, porque en muchos casos se registra un salario base mínimo y el resto se paga de forma complementaria sin trazabilidad formal.
Para el banco, el salario comprobable es el que aparece en un recibo de nómina o en el registro del IMSS. Lo que no está documentado no existe para efectos de la evaluación crediticia, aunque el trabajador ingrese el doble de eso en la práctica. Esa brecha entre el ingreso real y el ingreso comprobable es uno de los factores que más excluye a este perfil del sistema de crédito formal.
El historial en el Buró: construir desde cero sin oportunidad de empezar
El tercer factor que cierra el círculo es el Buró de Crédito. Para acceder a un crédito formal se necesita historial crediticio. Para construir historial crediticio se necesita haber tenido acceso a algún producto de crédito formal previamente. Para un trabajador eventual de la construcción que nunca ha tenido una tarjeta de crédito, un crédito automotriz ni ningún otro producto financiero registrado, ese historial simplemente no existe.
Sin historial, sin cotización continua y sin comprobante de ingresos verificable, la respuesta de prácticamente cualquier institución financiera formal es una negativa automática, sin importar cuántos años lleve trabajando en el sector ni cuál sea su capacidad real de pago.
Qué opciones existen dentro de este contexto
El panorama no es completamente cerrado, pero las alternativas disponibles tienen limitaciones reales que conviene conocer:
- Microcréditos e instituciones de microfinanzas: algunas instituciones especializadas en microcrédito evalúan el perfil del solicitante con criterios distintos a los de la banca tradicional, considerando el flujo de efectivo real y referencias del entorno laboral en lugar de documentos formales. Los montos son menores y las tasas suelen ser más altas, pero representan una opción de acceso para quienes no califican en ningún otro lado.
- Créditos de cajas populares reguladas: las cooperativas de ahorro y préstamo autorizadas por la CNBV tienen esquemas más flexibles que los bancos para evaluar perfiles no convencionales. En Monterrey existen opciones de este tipo que operan en colonias con alta presencia de trabajadores del sector construcción.
- Construir historial crediticio desde productos básicos: una tarjeta de crédito garantizada — donde el límite está respaldado por un depósito previo — es una herramienta que algunas instituciones ofrecen precisamente para perfiles sin historial. Usarla con disciplina durante seis a doce meses genera un registro en el Buró que puede abrir puertas a productos más completos después.
Mientras no exista un mecanismo que permita a los bancos evaluar el ingreso real de un trabajador más allá de los documentos formales, el problema de acceso al crédito para trabajadores eventuales de la construcción no se resuelve de fondo. Las alternativas disponibles son paliativos útiles, pero no sustituyen el acceso al sistema financiero formal en igualdad de condiciones.
El trabajador eventual de la construcción en Monterrey sostiene una industria que mueve miles de millones de pesos al año en la región, pero opera en un sistema financiero que no está diseñado para su perfil. No es falta de capacidad de pago ni de voluntad: es falta de documentación en el formato que el sistema exige. Mientras esa brecha no se cierre con productos e criterios de evaluación más adaptados a la realidad del trabajo informal en México, el crédito formal seguirá siendo para muchos de estos trabajadores algo que ven de lejos pero que difícilmente pueden alcanzar.
Juan Pérez
