Cómo ahorrar para la universidad de tus hijos: opciones y cuánto apartar cada mes

Pensar en la universidad de tus hijos cuando todavía están en primaria parece prematuro, pero es justo el momento en que el ahorro rinde más. Entre más años tenga el dinero para crecer, menos necesitas apartar cada mes para llegar a la meta.

Respuesta rápida: no existe un producto único que resuelva esto. Lo que funciona es calcular cuánto costará la carrera que imaginas para tu hijo, empezar a apartar dinero desde ahora (aunque sea poco) y repartirlo entre un instrumento seguro como Cetesdirecto y, si quieres proteger también tu ingreso familiar, un seguro dotal educativo.

Cuánto cuesta realmente una carrera en México

Antes de decidir dónde ahorrar, necesitas un número de referencia.

• Una licenciatura en universidad pública cuesta en promedio $13,824 MXN al año, según cifras del Inegi.
• Una licenciatura en universidad privada cuesta en promedio $48,902 al año, aunque varía muchísimo según la institución.
• Las universidades privadas de mayor prestigio (Tec de Monterrey, Ibero, Anáhuac, ITAM) cobran semestres que van de $80,000 a más de $150,000, y suben entre 6% y 10% cada año.
• A la colegiatura hay que sumar inscripción, materiales y, si tu hijo estudia fuera de casa, renta y manutención.

Con esto puedes armar un número objetivo. Si apuntas a una universidad privada de gama media, una carrera completa de 4 años puede costar entre $600,000 y $1,000,000 MXN considerando todos los gastos, no solo la colegiatura.

Opciones para ahorrar

Estas son las alternativas más usadas en México para este objetivo, cada una con un perfil distinto de riesgo y plazo.

• Cetesdirecto para niños: puedes abrir una cuenta a nombre de tu hijo con su CURP, sin comisiones y desde $100. Los Udibonos, en particular, ajustan su valor a la inflación, lo que los hace útiles para metas de 10 años o más, como la universidad.
• Fondos de inversión: dan más rendimiento potencial a largo plazo, pero también pueden perder valor en periodos cortos. Tienen sentido si combinas el riesgo con instrumentos más seguros y no dependes de esa parte del ahorro para la fecha exacta en que tu hijo empiece la carrera.
• Seguro dotal educativo (Segubeca, EducaLife, seguro para educación): combina ahorro programado con protección de vida. Si el padre o madre asegurado falta, el fondo para la universidad queda garantizado de todos modos. Las primas pueden ser deducibles de impuestos y el pago final suele estar exento de ISR, aunque conviene confirmar las condiciones exactas con la aseguradora.
• Cuenta de ahorro tradicional: sirve para el fondo de emergencia, no para el ahorro de largo plazo. El rendimiento casi nunca alcanza a la inflación, así que el dinero pierde poder de compra con los años.

Cuánto apartar cada mes

El monto depende de tres cosas: la meta que fijaste, los años que faltan y el rendimiento que esperas del instrumento elegido.

• Define primero el monto objetivo (usa el rango de la sección anterior según el tipo de universidad que imaginas).
• Divide ese monto entre los años que faltan para tener una referencia simple, sin rendimiento.
• Ajusta a la baja si usas un instrumento con rendimiento, porque los intereses acumulados reducen lo que necesitas aportar.
• Como ejemplo ilustrativo, Cetesdirecto ha mostrado en sus propios materiales el caso de unos padres que invirtieron $5,000 mensuales desde el nacimiento de su hijo y proyectan reunir cerca de $1,296,000 para cuando termine la preparatoria. El resultado real depende de la tasa vigente en cada momento, que cambia semana a semana.
• Si $5,000 mensuales no caben en tu presupuesto, empezar con $500 o $1,000 sigue siendo mejor que esperar a tener “más disponible” en el futuro.

Cuál conviene según tu situación

• Si buscas simplicidad y bajo riesgo: Cetesdirecto, especialmente Udibonos para plazos de 10 años o más.
• Si además quieres proteger el ingreso familiar ante un imprevisto: un seguro dotal educativo, aunque compara varias aseguradoras antes de firmar.
• Si tienes más de 10 años por delante y toleras algo de riesgo: una parte del ahorro en fondos de inversión, combinada con instrumentos seguros para no depender de un solo resultado.
• Si todavía no tienes fondo de emergencia: resuélvelo primero en una cuenta de ahorro líquida antes de comprometer dinero a largo plazo para la universidad.

Lo más importante no es elegir el instrumento perfecto desde el primer mes. Es abrir la cuenta, programar el ahorro recurrente y revisarlo una vez al año para ajustar el monto según cómo cambien tus ingresos y las colegiaturas.

Preguntas frecuentes

¿Puedo abrir una cuenta de ahorro a nombre de mi hijo menor de edad?
Sí, en Cetesdirecto puedes abrir un portafolio para un menor con su CURP, y varias aseguradoras permiten contratar seguros dotales desde el nacimiento del niño.

¿Es mejor ahorrar en pesos o en dólares?
Algunos seguros educativos permiten elegir la moneda. Si la universidad que imaginas es en México, ahorrar en pesos evita el riesgo cambiario; si consideras estudios en el extranjero, una parte en dólares puede tener sentido.