El paso del huracán Otis por Acapulco en octubre de 2023 dejó una destrucción que todavía no termina de resolverse para miles de familias y negocios de la ciudad. Hoteles, restaurantes, tiendas y comercios de todo tipo enfrentaron pérdidas que en muchos casos superaron todo lo que tenían asegurado o ahorrado.
Para quienes además tenían créditos activos con bancos o instituciones financieras, la situación se volvió todavía más compleja: el negocio dejó de generar ingresos, pero la deuda siguió corriendo.
Lo que los bancos pueden ofrecer y no siempre comunican
Después de desastres naturales de gran escala, las instituciones financieras en México activan protocolos de atención especial para clientes afectados. Estos programas no son automáticos ni universales, pero existen y están disponibles para quienes los solicitan. Las opciones más comunes que los bancos ofrecen en estos contextos incluyen:
- Periodos de gracia temporal en los que se suspenden o reducen los pagos sin que el crédito entre en mora.
- Reestructura del crédito con ampliación del plazo, lo que reduce la mensualidad y da más margen de maniobra al deudor.
- Refinanciamiento de la deuda con condiciones revisadas según la situación actual del negocio.
- Quitas parciales en casos de afectación severa debidamente documentada, aunque esta opción es menos frecuente y más difícil de obtener.
El punto crítico es que ninguna de estas opciones llega sola. El banco no va a llamarte para ofrecértelas: tienes que solicitarlas tú, con documentación y con un argumento claro sobre tu situación.
Lee más: Cómo funcionan las reestructuras de deuda y cuándo realmente convienen
Cómo preparar la negociación antes de hablar con el banco
Llegar al banco sin preparación previa es el error más común en este tipo de situaciones. Una negociación de reestructura es exactamente eso: una negociación, y como tal requiere que llegues con información concreta y una propuesta realista.
Antes de la cita con el banco, prepara lo siguiente:
- Un resumen claro de cómo afectó el huracán a tu negocio: pérdidas materiales, caída de ingresos y tiempo estimado de recuperación.
- Tus estados de cuenta o registros de venta antes y después del desastre, para mostrar la diferencia real en tu flujo de efectivo.
- Una propuesta de pago que puedas sostener con tus ingresos actuales, aunque sean menores a los anteriores. El banco prefiere un acuerdo viable a una deuda que no se paga.
- Cualquier documentación oficial que acredite que tu negocio está en zona de afectación: declaratorias de desastre, reportes de autoridades locales o constancias de daños.
No esperes a que la deuda entre en mora para negociar. Una vez que aparecen los primeros atrasos en el Buró de Crédito, la posición negociadora se debilita y las opciones disponibles se reducen. Actuar antes del primer impago siempre es mejor.
Si el banco no responde favorablemente, hay instancias adicionales
Cuando el banco niega la reestructura o no ofrece condiciones razonables, la CONDUSEF puede intervenir como mediador. Presentar una queja formal ante este organismo no garantiza el resultado que buscas, pero sí obliga al banco a responder de forma documentada y puede abrir espacios de negociación que el canal interno no logró.
Adicionalmente, en contextos de desastre natural declarado oficialmente, algunas dependencias gubernamentales activan programas de apoyo a deudores afectados.
Vale la pena revisar qué programas estuvieron o siguen disponibles a través de la Secretaría de Economía o de la banca de desarrollo como Nafin o Bancomext, dependiendo del tipo de negocio.
Recuperar un negocio después de un desastre de la magnitud del que vivió Acapulco es un proceso largo y desigual.
La deuda bancaria no tiene por qué ser el obstáculo que lo haga imposible, siempre que se negocie a tiempo, con documentación y con una propuesta que el banco pueda evaluar como viable.
Juan Pérez
