No es lo mismo firmar como aval que como obligado solidario, aunque el banco te pida “un respaldo” y suene igual en el mostrador. Son dos figuras legales distintas, con reglas distintas sobre cuándo y cómo te pueden cobrar, y confundirlas es una de las causas más comunes por las que alguien termina reportado en el Buró de Crédito sin haber pedido el crédito.
Respuesta rápida: el aval es una figura mercantil que garantiza un documento de crédito (como un pagaré) y responde si el deudor no paga. El obligado solidario es codeudor desde el inicio: el banco puede exigirle el pago junto con el titular, sin que exista necesariamente un incumplimiento previo. Ambos implican riesgo patrimonial real.
Qué es un aval en un crédito
El aval es una figura del derecho mercantil, regulada por la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito. Aparece sobre todo cuando el crédito está documentado en un título de crédito, como un pagaré o una letra de cambio.
- Garantiza que la deuda se pagará si el deudor original no cumple.
- Queda obligado solidariamente con la persona que avala, según establece la ley.
- Su responsabilidad nace del documento firmado, no de un contrato de fianza aparte.
- Es común en créditos para independientes, arrendamiento de local comercial o financiamiento a pequeños negocios.
Ser aval no es lo mismo que “poner tu nombre de referencia”. Firmas un documento que te vuelve responsable del pago si el deudor no cubre lo que debe.
Entérate más: Qué es un aval en un crédito en México, qué responsabilidades acepta y cuándo conviene ser uno
Qué es un obligado solidario
El obligado solidario, también llamado codeudor o deudor solidario, se compromete junto con el deudor principal desde el momento en que se firma el crédito. No es una garantía adicional que se activa después: es un segundo responsable directo.
- Firma el mismo contrato de crédito que el titular, no un documento aparte.
- El banco puede exigirle el pago total o parcial de la deuda, dependiendo de cómo esté redactado el contrato.
- Si paga la deuda completa, tiene derecho a reclamarle su parte al deudor original.
- Se usa con frecuencia en créditos hipotecarios y en préstamos donde dos personas piden el financiamiento juntas.
La diferencia real entre ambos
La diferencia no está solo en el nombre, sino en el momento en que puedes verte obligado a pagar y en la naturaleza legal de la figura.
- Origen legal: el aval viene del derecho mercantil y de un título de crédito; el obligado solidario nace de un contrato civil o de crédito ordinario.
- Cuándo responde: el aval entra cuando el deudor incumple; el obligado solidario ya es corresponsable desde la firma, sin que tenga que existir un atraso previo.
- A quién le cobra el banco primero: en la práctica, esto depende de la redacción exacta del contrato, así que revisa esa cláusula antes de firmar en cualquiera de los dos papeles.
- Recuperación de lo pagado: en ambos casos, quien cubre la deuda puede exigirle después su parte a la otra persona obligada, aunque cobrar esa parte no siempre es sencillo.
Riesgos que pocos entienden antes de firmar
Aquí es donde más personas se meten en problemas sin haberlo previsto.
- Si el deudor principal deja de pagar, el atraso se reporta al Buró de Crédito tanto para él como para el aval o el obligado solidario.
- Firmar como aval u obligado solidario no depende de tu ingreso actual, pero sí puede limitar tu capacidad de endeudamiento futuro, porque el banco considera esa deuda como un compromiso vigente.
- El compromiso no termina cuando “ya pasó tiempo”: sigue vigente mientras la deuda original no esté saldada por completo, incluidas renovaciones o ampliaciones del crédito.
- Tus propios bienes pueden verse afectados, incluido un embargo, si la deuda llega a instancia judicial y no se cubre.
- Ser aval u obligado solidario de varias personas al mismo tiempo multiplica el riesgo, aunque cada crédito parezca manejable por separado.
Qué hacer antes de firmar
Antes de comprometerte con cualquiera de las dos figuras, resuelve esto:
- Investiga el historial de pago de la persona a la que vas a respaldar, no solo confíes en la relación personal.
- Pide leer el contrato completo, incluida la cláusula que dice qué pasa si el deudor no paga y en qué momento te pueden cobrar a ti.
- Pregunta si existe una cláusula de liberación y qué se necesita para activarla, por ejemplo, que el deudor sustituya el respaldo con otra garantía.
- Considera tu propia capacidad de pago como si el crédito fuera tuyo, porque legalmente puede volverse tu deuda.
- Si ya firmaste y el deudor dejó de pagar, contacta a la institución para negociar antes de que el caso avance a cobranza judicial, y acude a la Condusef si necesitas orientación sobre tus derechos como aval u obligado solidario.
Preguntas frecuentes
¿Puedo dejar de ser aval u obligado solidario antes de que termine el crédito?
Solo si el contrato lo permite o si el deudor y el banco aceptan sustituirte por otra garantía. No puedes retirarte de forma unilateral.
¿Afecta mi Buró de Crédito ser aval aunque el deudor pague bien?
Si el deudor paga puntual, tu historial no se ve afectado por esa deuda. El problema aparece solo si hay atraso o incumplimiento.
¿Qué pasa si soy obligado solidario y el deudor no paga nada?
El banco puede exigirte a ti el pago, según lo que diga el contrato, y tú conservas el derecho de reclamarle después esa parte al deudor original.
Eric Sandhaus
